Главная 16 О банках 16 Комиссия банка незаконная как вернуть

Комиссия банка незаконная как вернуть

Законодательство РФ такого понятия как банковская комиссия ни Гражданский кодекс РФ, ни закон О банках и банковской деятельности не содержит.

Как же так? — спросите Вы.

Что же тогда платит каждый клиент банка?

А я отвечу — банки настолько оборзели, что попутали уже все понятия, а законы, получается, — для них не писаны. Законодательством предусмотрены лишь:

плата в виде процентов по кредиту (статья 819 ГК);

проценты по вкладу (статья 838 ГК);

плата за услуги банка (статья 851 ГК).

Как мы видим, никакой комиссии нигде нет, но слово комиссия уже настолько глубоко вошло в наш обиход, что банки в какой-то момент стали брать деньги не за свои банковские услуги, а за любой чих — в этом, на мой взгляд и кроется основная причина незаконности действий банка по взиманию денег за любые свои действия (услуги).

Тем не менее, в банковских документах достаточно часто можно встретить формулировку: комиссия банка плата за услуги, которую он взимает со своих клиентов. Раз уж это слово так въелось в наш быт, в этой статье я буду называть любую плату в пользу банка комиссией или банковской комиссией.

Из сказанного выше уже можно понять, что законной является такая плата банку, которая взимается за реально предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести:

переводы денежных средств;

пересчет банкнот и монет;

документарные операции и др.

В большинстве банков взимаается плата и за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно — это и есть незаконные комиссии. К таким операциям можно отнести плату за:

рассмотрение заявки на предоставление кредита;

перечисление средств на счет заемщика;

выдачу денежных средств со счета;

поступление безналичных денежных средств;

досрочное погашение кредита;

услугу персонального ипотечного консультанта;

открытие и ведение ссудного счета и многие другие.

Незаконность указанных комиссий банков подтверждает и судебная практика. Так признавая незаконной комиссию за выдачу кредита, суд обосновал свои доводы следующим:

при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные операции необходимо исходить из того, что комиссия является платой за финансовые услуги, оказываемые банком своему клиенту;

в рассматриваемом случае комиссия, определенная в п.1.9 договора, установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Следовательно, предоставление кредита, не может являться самостоятельной услугой в смысле 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссии за указанные действия охватываются предметом договора кредита, заключенного сторонами;

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такое условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным : в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит.

Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным, в связи с чем отсутствуют основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком — юридическим лицом.

В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счета не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит , поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими;

Такую же точку зрения высказывают и арбитражные суды, указывая, что условия кредитного договора об уплате комиссии за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, недействительны. К стандартным действиям банка относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки (к примеру, Постановление АС Северо-Кавказского округа от 27.06.2016 по делу № А32-43171/2013)

Выдача банками выписок по счетам и справок о состоянии задолженности по кредитному договору

Достаточно часто возникает вопрос о законности получения кредитными организациями платы за выдачу выписок по счетам и справок о состоянии задолженности (как следствие наличия отношений между кредитной организацией и клиентом и ведения кредитной организацией соответствующих лицевых счетов).

В части выдачи выписок по счетам правовое регулирование осуществляется законодательством о бухгалтерском учете и договорами.

В соответствии с п. 2.1 части III Положения от 16 июля 2012 г. № 385-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счета (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка могут разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела.

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

При этом необходимо учитывать, что речь идет о выписках не только по банковским счетам, но и по иным лицевым счетам, к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, не относящимся (например, о ссудных счетах).

Т.е. — это публичная обязанность кредитных организаций по предоставлению информации клиентам, влекущая определенные последствия, порядок и сроки исполнения которой устанавливаются договорами.

Полагаю, что в данном случае нельзя применять разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащиеся в п. 4 информационного письма от 13 сентября 2011 г. № 147 Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре , согласно которым банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, т.к.:

данным разъяснением в судебную практику перенесены доктринальные споры по вопросам, которые не имеют однозначного понимания. В частности, что является предметом кредитного договора, который с точки зрения гражданского права является договором на передачу имущества, а с точки зрения законодательства о защите прав потребителей — договором на оказание финансовой услуги.

По мнению Курбатова А.Я., предмет кредитного договора — это имущество, т.е. сумма кредита. Следовательно, выдача кредита — это одно действие, направленное на исполнение договора, но которое может совершаться в разном порядке (выдача наличными или в безналичном порядке с использованием определенных способов кредитования).

Соответственно, однозначно не являются самостоятельной услугой только действия кредитной организации, связанные с выдачей кредита. Все иные действия кредитной организации нужно оценивать отдельно;

данное разъяснение не учитывает наличия публичных обязанностей кредитных организаций.

Поэтому не могут оцениваться действия, вообще к сделкам не относящиеся, к которым и относится предоставление юридически значимых сообщений.

При исполнении таких обязанностей кредитной организацией в отношении клиента, во-первых, понятие порядок , который упоминается в актах Банка России и устанавливается договором, подразумевает и возможность взимания платы, во-вторых, запрета ее взимать нигде не установлено.

В первую очередь на до помнить, что если вы выступаете в отношениях с банком как физическое лицо (т.е. — не являетесь индивидуальным предприниателем и не представляете интересы организации), то Вы являетесь потребителем банковских услуга это означает, что Ваши права защищает Закон РФ «О защите прав потребителей».

Практически это означает, что у Вас есть много прав, в том числе:

право на качественную банковскую услугу, что подразумевает совокупность всех изложенных ниже прав, в том числе не только указание в договоре на то, что Вы ознакомлены и согласны с какими-то тарифами банка, но и указание на конкретный тариф, который предусмотрен именно для вашего договора с указанием всего перечня услуг и стоимости каждой из них;

право на полную и достоверную информацию, которая должна быть изложена в доступной и наглядной форме (как это требуют статьи 8 и 10 Закона О защите прав потребителей , согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем) о той банковской услуге, которой вы решили воспользоваться. На основании этой информации Вы должны получить точное и полное представление об услугах для правильного их выбора;

Практически это означает, что банк обязан предупредить Вас как о наличии комиссии, так и о ее размере до совершения Вами банковской операции. К примеру, если вы совершаете платеж через интернет-банк, то еще до подтверждения платежа интерфейс Вашего личного кабинета должен быть оформлен так, чтобы Вы до совершения платежа видели информацию о размере комиссии (чуть позже размещу здесь скриншоты).

К примеру, на сегодняшний день банк Русский стандарт такой информации не предоставляет.

право на отказ от договора, если его условия ущемляют Ваши права, т.к. — они в этом случае недействительны. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными в законодательстве, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поэтому если в результате исполнения такого договора у Вас возникли убытки, они подлежат возмещению банком в полном объеме.

Что это означает практически будет понято из изложенного ниже.

Итак, если банк списал с вашего счета деньги за какую-либо свою услугу, а вы считаете, что такая услуга незаконна, то первое, что надо сделать — это зафиксировать этот факт, т.е. необходимо взять выписку о движении денег на счете, из которой должно быть видно:

Для этого необходимо обратиться в банк. Не исключено, что и предоставление выписки у банка будет платной услугой.

Шаг 2 — внимательно изучаем все условия, изложенные в договоре и других документах банка

Конечно же, это надо было сделать еще до подписания договора и все документы, на которые в нем имеются ссылки, но не исключено, что это вы уже делали и на тот момент никак не могли представить — что будет дальше.

Если у Вас на руках не оказалось каких-либо документов, указанных в договоре, надо идти в банк и брать их копии для изучения.

Цель изучения — сопоставление наименования услуги, тарифов банка на эту услугу, а также анализ этих документов для того, чтобы понять — является ли эта услуга самостоятельной или эта услуга является частью такой услуги банка, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно.

Итак, Вы сделали вывод о том, что услуга незаконна. Далее — читаем опять все документы и ищем в них ответ на вопрос о том — как регулируются спорные ситуации. Наверняка Вы там найдете указание на обязательное соблюдение претензионного порядка разрешения спора.

Что же это означает? — Это означает, что Вам надо написать претензию в банк. Поскольку к форме и содержанию претензии формальных никаких требований законами не предъявляется, она пишется в свободной форме.

Из претензии банку должно быть понятно — в чем (по Вашему мнению) заключаются нарушения Ваших прав.

Написав претензию ее надо передать в банк. Лучше, если в результате такой передачи у Вас на руках останутся подтверждающие этот факт документы — это поможет в будущем доказать как сам факт Вашего обращения с претензией, так и дату обращения в банк.

Теперь надо подождать ответа на претензию. В зависимости от того, какие права были нарушены подождать надо от 10 до 30 дней.

Если по истечении этого срока вы так и не получили ответ или ответ Вас не удовлетворил, а списанные деньги не возвращены, рекомендую обратиться с жалобой в Территориальное управление Роспотребнадзора по вашему региону и (или) Главное территориальное управление Банка России по месту регистрации того банка, действия которого вы обжалуете.

Отдельно хотелось бы остановиться на отношении к клиентам (как к заемщикам, так и ко вкладчикам) в банке Русский стандарт . Безобразия, творящиеся в этом банке с начислением различных незаконных комиссий зашкаливают. И если незаконные комиссии заемщиком вкручивают многие банки, то вот с комиссией, которые банк пытается получить с вкладчиков многие сталкиваются впервые.

К примеру, если вы вдруг захотите сделать внутренний перевод с одной вашей карты в банке Русский стандарт на другую в этом же банке, то можете столкнуться с комиссией в размере 1%, о которой банк не будет вас предупреждать (хотя по закону — обязан предупредить еще до совершения банковской операции). Что удивительно, на один и тот же вопрос о наличии и размере комиссии работники банка дают разные ответы.

Не смотря на то, что банк уже привлекался к административной ответственности за такую комиссию, воз и ныне там .

Другой пример отношения к клиентам — это действия банка Русский стандарт к клиентам, которые начинают отстаивать свои права. В ответ банк без объяснения причин может просто заблокировать ваши карты, опять же — не предупредив вас об этом, что может сыграть неприятную шутку в тех случаях, когда денег на карте достаточно много и вы расчитывали ими воспользоваться.

Также к разряду необъяснимых глупостей банка Русский стандарт можно отнести невозможность пользоваться одновременно двумя картами MastrerCard GOLD и Visa Gold этого банка (зачем тогда предлагать и выпускать эти карты для одного и того же клиента. ).

Статья написана и размещена 25 июля 2012 года. Дополнена — 02.06.2013, 26.10.2014, 04.09.2015, 26.07.2016

Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.

Автор: юрист и налоговый консультант Александр Шмелев © 2001 — 2017

Статья отосится к разделу о защите прав потребителей. Данный раздел сайта состоит из следующих статей, образцов документов и рекомендаций:

Как защитить свои права, покупая товар в интернет-магазине

О admin

x

Check Also

Локо-Банку присвоен рейтинг А от Эксперт РА

Локо-Банк получил высокий рейтинг кредитоспособности А+ Очень высокий уровень кредитоспособности со стабильным прогнозом от рейтингового агентства Эксперт РА. Подуровень рейтинга – первый. Рейтинг кредитоспособности отражает мнение рейтингового агентства Эксперт РА ...

Лишение прав за долги

Здравствуйте, дорогие читатели нашей Газеты, зрители нашего видеоканала, а также случайные посетители. Сегодняшняя тема будет интересна всем, кто имеет или планирует получить водительские права. Лишение прав за долги становится реальностью. ...

Личный кабинет Почта Банка — регистрация и управление услугами

Личный кабинет ;Почта Банка ; ; как зарегистрироваться, войти и управлять услугами Банк Почты России на сегодняшний день уже давно успел закрепиться в списке беспрецедентных лидеров финансовой отрасли Российской Федерации. ...

Личный кабинет Московского Индустриального Банка: регистрация и вход

Регулярно со стороны российских экспертов звучат положительные отзывы в адрес Московского Индустриального банка (МИБ), оказывающего услуги на территории РФ с 1990 года. Финансовое учреждение сотрудничает как физическими, так и юридическими ...

Личный кабинет Московского Индустриального Банка, как войти в телебанк? Регистрация в ЛК, проверка баланса в Личном кабинете МИБ

Как и другие банковские учреждения, Московский Индустриальный Банк предоставляет своим клиентам возможность дистанционного управления собственным счетом при помощи личного пользовательского кабинета. Личный кабинет Московского Индустриального Банка становится доступен после регистрации ...

Личный кабинет Московского Индустриального Банка

Мы всегда ориентируемся только на лучшие банки, это всегда хороший стимул к росту и развитию. Мы всегда отстаиваем свою позицию, никогда не сдаемся и идем уверенными шагами только вперед. Стараемся ...

Личный кабинет Московского Индустриального банка

Московский Индустриальный банк – проверенная финансовая организация, которая обслуживает клиентов с 1990. За это время учреждение завоевало доверие нескольких сотен человек. Обратиться за финансовой помощью можно в организации в городе ...

Личный кабинет московского индустриального банка

ZHgAYUg CSCHIyog C MCgMzgiAyi YUgiyuN ESCHEyiyoEyLyuN ESCHySCHM. YI bPi YAP YUCEfgL igASCHB yiYUEPN? yyPYAMP CYUPVSCH, tiSCH fgKgCLyuP YUSCHKgAZH, ASCHiSCHyyuP SCHKyogMgGi yiMZHCZHiPyoyaLSCHB CLPILSCHYUiyaG, tLPyVZHbLSCHYUiyaG ZH SCHYUSCHKyuiZH AgbPYUiCgiZH. pSCH, ESCHiZHiSCH tiSCHVSCH, igAYUyu ...

Личный кабинет интернет-банка РНКБ

Личный кабинет интернет-банка РНКБ. Вход в личный кабинет. Сайт интернет-банка Российского национального коммерческого Банка (РНКБ) предусматривает наличие личного кабинета как для физических, так и для юридических лиц. Для его создания ...

Личный кабинет интернет-банка Московского Индустриального банка: инструкция по регистрации, смене и восстановлению пароля доступа

Личный кабинет интернет-банка Московского Индустриального банка: инструкция по регистрации, смене и восстановлению пароля доступа Сервис дистанционного обслуживания Московского Индустриального банка позволяет самостоятельно управлять своими банковскими счетами и картами. Для этого ...

Лицензия: Отозвать нельзя санировать, обнал банки список

Лицензия: Отозвать нельзя санировать, обнал банки список. Лицензия: Отозвать нельзя санировать. Список банков 2017 2015-2016 годы были щедрыми на отзывы лицензий у кредитных организаций, и статья ;Лицензия: Отозвать нельзя санировать. ...

Лицензия отозвана у каких банков — Все о финансах

В связи с нестабильным экономическим положением в стране, Центробанк России регулярно проводит мероприятия по оздоровлению отечественного банковского сектора. С этой целью более слабые финансовые структуры ликвидируются либо у них отзывается ...

Ликвидация коммерческого банка

Согласно действующему законодательству, банк может быть ликвидирован в добровольном или принудительном порядке. От того, насколько правильно будет выполнена процедура ликвидации, зависит полнота расчета с вкладчиками и кредиторами. Особенно много сложностей ...

Ликвидация банков (закрытие) -, кредитных организаций, коммерческих

Ликвидация банков является нередким делом, но, несмотря на это, лишь небольшое количество граждан осведомлены о проведении этой процедуры. Этим обусловлено появление множества вопросов, например, что будет с вкладчиками и их ...

Ликвидация банков — ПроБизнес Онлайн

Если ликвидация многих небольших компаний происходит практически без огласки, то прекращение деятельности коммерческих банков всегда находит большой резонанс. Причиной этому большое количество клиентов, а главное, вкладчиков, которым необходимо получить собственные ...

Ликвидация банков — выплаты, что нужно знать вкладчику и заемщику, форма требования кредитора

Экономический кризис, разразившийся в стране, привел к упразднению многих юридических лиц, которые вели ту или иную предпринимательскую деятельность. Многие хозяйствующие субъекты стали банкротами, неплатежеспособными, поэтому они лишились возможности продолжать свое ...

Рейтинг@Mail.ru